老铁们，我总结了一下子，现在救市越来越像西天取经，不经历九九八十一回合，根本见不到佛祖！
尤其是监管部门，现在简直活出了猴儿哥的既视感：
三天两头就刚擒住了几个妖，又降住了几个魔！背不住它自己也得寻思，魑魅魍魉怎么它就这么多！
前几天，江苏省银行业协会发布了一份文件，名叫《关于禁止个人住房按揭贷款返佣共同维护银行业公平竞争秩序的倡议》，要求各银行金融机构在7月底前规范与中介机构的合作协议。
一个多礼拜过去了，笔者朝江苏省的几家银行网点求证了一下，大家确实已经接到这份《倡议》。
文件虽然名称拗口，但内容相当直接，就强调了一件事：
“银行不得以任何形式向房地产开发商、房地产销售机构、营销代理公司、房产中介机构、物业公司等任何商业性个人住房贷款的第三方机构及其从业人员、个人住房贷款客户支付佣金或权益，以及变相支付佣金或权益。”
可能老少爷们儿有所不知，自打新房、二手房成交量遭遇下行压力之后，银行的日子就难熬了：
这边儿申请中长期贷款的家庭咔咔往下掉，那头儿不看利息嗷嗷存钱的家庭一天比一天多，净息差都破纪录了，凡此种种，导致银行开始觉得钱难挣、翔难吃。
这种局面一持续，直接滋生了一种大多数人闻所未闻的花头，叫“房贷回扣”或者“房贷返佣”。
上海某国有大行可返点贷款总额的0.6%，股份行0.7%，苏州、成都甚至能干到1.2-1.5%；
大行尚且这么干，地方城商行玩得只能更花：150万房贷给返佣15克黄金，100万房贷最高给返20000元。
打个比方，你要买总价200万的房子，中介一手从银行拿到40000佣金，一手再赚房屋买卖的中介费。
一家买房给返这老些，一万家买房得返多少？
2023年，上海市新建商品住宅成交约9万套，二手商品住宅17.75万套，是不是有点细思极恐？
至于返佣方式，《倡议》中梳理了大致三类：
第一类，以转账、现金支付、实物提供、购物卡券、储值卡券、加油卡以及各种线上权益等方式收取佣金或权益的行为。
第二类，以明显低于市场价格获取办公场所、办公设施、计算机软硬件及劳务服务等行为。
第三类，其他以任何形式向银行业金融机构收取住房贷款业务费用或权益的行为。
房贷返佣这玩意儿，不光是中介瞅准了银行的难处伸手要，关键银行也真乐意给啊！
说点儿啥好呢？“周瑜打黄盖”，这泥玛算抓住典型了！
不过咱丑话说头里：你还真不能直接跟银行房贷部门的社畜打听，人家大概率会告诉你“没这么个事儿”，铺垫比较成功的可能会告诉你“不能公开返点给个人…”
在这种情况下，贷款中介和房产中介抻胳膊伸腿儿，就粉墨登场了。
印象里，可有那么一段儿时间，中介见了银行就跟把曹丞相拉近幼儿园宝妈群似的——
它如鱼得水啊，恨不得挨个儿点开头像、看朋友圈、加V私聊一键三连呢！
朗朗乾坤，那就招呼去吧，可老带劲了…
既然“房贷返佣”这事是一个愿打，一个愿挨，那叫停它到底干什么玩意儿？
这么说，你就只知其一，不知其二了！
首先，“房贷返佣”一旦持续下去，相当于默认了银行间的军备竞赛，势必加剧银行业的无用内卷。
一个最突出的症状，就是银行之间为了争抢信贷市场份额而采取一些不利于市场良性发展的手段。
你敢返点0.5%，我就敢返1.0%，你能送加油卡，我就敢送金条，但后来就是一个比一个送的大…
结果呢？谁先送不起谁先认怂，有限的那点儿信贷增量演变成“赢家通吃”。
国有大行或者国有大型股份制银行可能耗得起持久战，而中小银行或城商行根本耗不起，只能加速萎缩。
这次江苏省牵头儿出台文件叫停“房贷返佣”，一个很大的动力就是——
江苏省作为简体中文版加利福尼亚，它的地方商业银行足够发达且扮演着毛细血管一般的重要角色。
江苏省的叫停，很重要的一句潜台词就是：不能放任本省中小银行陷入无意义的消耗战…
其次，可能会导致贷款市场报价不透明，抬高金融机构经营成本，甚至滋生FB问题。
众所周知，当前银行业净息差本来就低，已经低于1.69%的临界值了，如果再去付出额外成本“花钱买”房贷业务，那就相当于留给银行的利润又被扒了一层。
可问题是，业务是银行的，提成是个人的——
个别业务员如果为了眼前的利益来点骚操作，为了个人或小团体的提成、分账，赔公家的本，赚个人的吆喝，哪家银行能经得起这么胡逑整？
之前的稿子里咱们说过，银行信贷业务是周期性行业，尤其在不那么景气的阶段，“仨月不开张，开张管仨月”并不是开玩笑。
就你当银行信贷经理，也得寻思：既然肉都喂到嘴边了，哪能吐出去？更何况，下一顿是吃肉是喝汤还两说呢…
监管部门看穿了这一切，直接从源头给你掐断念想：丁是丁卯是卯，都别瞎胡搞！
第三，购房者在选择贷款时，若追求返点更高的银行，忽视了贷款产品的实际价格，可能产生误判，从而损害其合法权益。
这件事，咱们得一分为二来讲：
对普通人而言，银行的便宜不好沾，房贷返佣的操作规则从来也没向着你制定。
我把两类路子跟大伙儿掰扯掰扯，野不野的你们自己体会：
一是中介机构跟银行总部签订协议，返点给到中介机构；
二是通过所谓房贷规划师操作，银行返给机构，机构再返给购房者。
前一种，压根儿就没个人购房者什么事儿，所有返点都精准地绕开了你。后一种，中介机构要从里抽成，更坑爹的是没有合同保障。
无论走哪条道儿，都需要点儿勇气和运气打辅助，否则就是奔着人仰马翻去的…
咱们再说说房贷业务和返佣的关系，在几十万、上百万的房贷面前，返佣5000、返佣10000，给根金条、送个储值卡、加油卡…
这些简直不值一提，就像你吃BBQ时往牛肉上撒的那层孜然，有了它味道口感是不错，但光吃它指定齁嗓子。
也许有老铁想问：30年的房贷那么多利益，薅银行点儿便宜怎么了？
外行了不是？你见谁哪个房贷真还30年了？跟房贷和平共处30年，你怎么不把红浪漫38号技师“卡玛拉”娶回家呢？
有那个功夫，不如研究研究怎么把利息往低了谈、怎么买到更有流动性的标的、怎么打破房贷刚兑，别傻乎乎地用血汗钱往里填…
老惦记那块儿八毛的，那不跟为了筐鸡蛋买天价按摩仪的老头儿、老太太改一个段位了嘛？
按照我们国家的一贯风格，权重比较大的地方出台或叫停啥玩法，大概率是试水一下，顺带着敲山震虎。
像江苏省这种简体中文版加利福尼亚打头阵，相当于抠底直接甩四个二。
之所以使这么大劲，就是在明摆着告诉大伙儿：
尊重大势所趋、不贪恋过去的舒适圈、不要为了眼前的仨瓜俩枣耽误了大事儿。
其实，从高层的整体布局来看，金融业已经被赋予更大的职责，即回归金融第一性，强调金融服务实体经济、服务国家财政与国家战略。
具体来看，任务可以拆分为以下几点：
不对标西方模式；
为实体经济与高科技服务；
强调金融业的政治性、人民性；
强调中央事权与强监管，以国有金融机构为主体；
金融业发展不能高于实体经济发展；
规范银行业融资和服务；
限制金融业的不合理高薪；
在这种情况下，还能睁一眼闭一眼，惯着某些骚操作赔本赚吆喝？
那是万万不可能的！
所以，人们想琢磨点儿歪门邪道，大概率也不会那么手到擒来。
至于之前靠骚操作赚过一笔，且如今依然手握存量贷的，不排除会被挖坟——
“张起灵看了得洒血，胡八一遇到得点灯”的那种…
特别是在这种新规矩刚刚尘埃落定的节骨眼上，找到优质房产标的建议规范信贷；
没找到的不妨密切持币观望，最最不应该的就是为了芝麻大点的花头去当出头鸟。
类似的忠告，我在之前写经营贷、消费贷的稿子时，也跟大伙儿说过。
我还是那句话：
返不返点都是浮云，投机取巧薅点儿羊毛也不会让你原地起飞；
这年头儿里2024专业配资，一不被银行找后账、抽冷子，二不玩脱现金流才是王道！
文章为作者独立观点，不代表网上配资开户观点
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